根据公开的数据，东莞中小企业2009年不良贷款率只有1.8%。

事实上2009年以来，各大小银行都看准了有市场、有订单、有利润、讲信用的东莞中小企业。广发、中信、汇丰、恒生等中外资银行，纷纷推出专门针对中小企业的金融产品与服务。多家银行和金融企业也争相成立有关机构，如新加坡星展银行、光大银行、富邦银行。

融资市场供给量大，与市场需求真正对接了？不少企业用另一种方式回答了这个问题：80%的资金自己筹集，实在不行才找银行。为什么出现多人唱少人和的局面？原因很显而易见：1.中小企业单笔贷款数额小、管理成本高、收益水平低，与一般贷款比较，不被银行“喜欢”。2.即使各家银行有专门的理财产品，但以正常的速度办理各项审核程序，对于需要“短、平、快”贷款项目的小企业乃至“微型企业”来说仍然有些慢。3.银行虽然有单独部门管理中小企业融资，但额度审批权仍然统一集中在省行，当地银行自主权小。

因而，银行要真正有效地帮扶中小企业融资，重点在“务实”，仅有面向中小企业的相关部门及理财产品，并未从根本上解决“贷款难问题。今年初成立的招商银行东莞小企业信贷中心，不同于国有四大银行的中小企业服务部，它是独立法人，独立核算，专门服务于小企业，向生产制造型年销售收入1亿元以内、贸易型年销售收入2亿元以内的小企业发放贷款，贷款金额均不超过1000万元。这才是“务实”的表现。

银行要有法人资格的独立部门管理，意味着拥有独立的业务队伍、业务流程，最重要的是要具备独立的授权、授信额度及独立的考核机制。笔者认为有几点需要去改进：

1.授信额度要有一定独立性，不然银行从整体盈利、安全角度出发，仍偏向于大企业，部门等同虚设。

2.人员素质要高，因中小企业法人治理、财务方面规范度不高，需要对企业及财务较为熟悉的工作人员受理企业融资需求，既能加大把控风险力度，又可提高效率。

3.流程要简化。小企业经营相对简单，可争取从调查、受理、审核到放款在三五天完成。

4.绩效考核要独立。毕竟对小企业贷款的单笔管理成本要高，但对中小企业支持所产生的“正外部效应”，对当地税收及其他方面的贡献度远大于银行的利润率，因此，从经济学的角度，需要对该行为进行额外补偿，即绩效考核方面要有体现。

5.建议银监局增加中小企业贷款作为考核指标，激励银行为中小企业服务。

（本文刊登在2010年4月2日《东莞日报》商务/见解版）